大數(shù)據(jù)風控從獲客、審批、到貸中的維護、客戶價值的提升、再利用、深挖以及到客戶的挽留、催收和退出，讓金融風控不再是簡單的放款回款，而是在完整地維護一個客戶的生命周期。

　　我們要形成一個完整的閉環(huán)，需要分三步：貸前、貸中、貸后。

　　1、貸前：望其面目，以繪其形

　　貸前主要包括準入授信規(guī)則的制定與劃分。

　　(1)準入

　　在貸前階段，需要對客戶的數(shù)據(jù)進行搜集、清洗、分析、應用，這是一個很長的鏈條，若運用傳統(tǒng)風控費時、費力。但我們現(xiàn)在有大數(shù)據(jù)技術，可以精準挖掘申請人多維度信息，包括人口屬性信息、社交信息、歷史消費記錄等信息，消費方式、興趣愛好、社交偏好等相關維度信息。結(jié)合這些信息形成一張用戶畫像，對客戶的貸款資質(zhì)以及還款意愿、還款能力進行判斷，輔助審核決策。不合格的客戶在這個階段直接被擋在外面，這樣既防止后期“誤殺”，也保證平臺的客戶質(zhì)量，事半功倍。

　　(2)授信

　　授信是根據(jù)一個平臺的消費需求制定的，我們可以把消費需求作為一個基數(shù)，建立有效的信用模型和評分規(guī)則。利用靈活開放的數(shù)據(jù)導入技術、多維度的信用強弱關系評分項，以及專業(yè)的評級模型，對客戶還款能力、還款意愿等更深入、更全面的“解剖、分析”，為平臺授信決策做一個整體的評級。不同評級的客戶：首先，風險系數(shù)的調(diào)整不同;其次，對于每一個評級的客戶群體都要有額度的上限和下限。

　　2、貸中：由表及里，對癥下藥

　　貸中分為兩個部分，一部分反欺詐，另一個部分是額度調(diào)整。

　　(1)反欺詐

　　反欺詐，可能很多人比較多地在貸前用到。但實際上反欺詐貫穿整個客戶的生命周期，不僅在信貸環(huán)節(jié)，在帳號登陸、注冊環(huán)節(jié)就要進行反欺詐防護�，F(xiàn)行的欺詐手段主要是冒名欺詐、本人蓄意欺詐、以及不良中介誘騙他人間接實施信貸欺詐等。

　　反欺詐需要做好兩件事，一個是信息驗證，二是行為分析。在大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)里，有很多先進的技術做支撐，所以這個方面我們無需多慮。而在行為分析這個過程中，依靠風控經(jīng)驗、客戶信息驗證、部分行為數(shù)據(jù)做預測分析，基于客戶行為，通過打標簽的方法識別不同的客戶群體的風險程度。

　　(2)額度調(diào)整

　　在這個階段客戶大多有過至少一次的還款行為，那么平臺就需要考慮如何調(diào)整客戶的額度檔次和息費，保證優(yōu)質(zhì)的客戶得到更低的息費和更高的額度，而數(shù)據(jù)表現(xiàn)較差的客戶需要用更高的息費來覆蓋風險。

　　但不顧風險的一味追求高收益和不求收益的低風險都是沒有意義的。額度調(diào)整的重點在于對客戶需求和風險的合理預估。實則可以看成對資金在不同風險回報的分配，使得在一定的風險下，總體風險收益最大化。

　　3、貸后：聞其五音，以別其病

　　貸后主要是賬單催收和貸后監(jiān)控等。

　　(1)賬單催收

　　平臺把資金放出去，要確保能收回，所以這時要追蹤資金動態(tài)，一旦出現(xiàn)逾期則啟動催收團隊協(xié)助完成逾期處理、資產(chǎn)回收的工作。對于催收也講究一定的策略，首先，針對不同風險的細分客戶群體，制訂差異化的催收措施。其次，把握催收的時機，因為催收的資源有限，我們需要按照一定的分配規(guī)則來分配催收資源。

　　(2)貸后監(jiān)控

　　最后進入貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)。在信貸過程中，即使前中期的風控到位，也并不意味著信貸交易的萬無一失，借款人環(huán)境變故、還款能力改變、還款意愿動搖等情況時有發(fā)生。而利用大數(shù)據(jù)技術，可以對借款人進行多維度動態(tài)事件及市場信息跟蹤與監(jiān)控，能夠快速覺察、發(fā)現(xiàn)貸后借款人的數(shù)據(jù)異常情況，及時進行貸后預警，有效防范貸款人跑路，信貸機構(gòu)壞賬、死賬等情況發(fā)生。

　　總結(jié)：

　　從貸前、貸中、貸后三個階段全程監(jiān)控、貫穿始終的大數(shù)據(jù)風控體系，能夠有效地把控金融風險。但是，在這里也要提醒大家一點，風控體系的搭建要以自身業(yè)務出發(fā)，才能發(fā)揮其真正的作用哦。